Доходность банковских вкладов тает на глазах. Еще год назад ставки под 20% годовых в гривне в крупных банках никого не удивляли, а сегодня уже нужно потрудиться, чтобы отыскать акционные предложения, обещающие с учетом бонусов 12–16% годовых. Банкиры не скрывают, что падение ставок будет продолжаться. В первую очередь это коснется коротких вкладов на один-три месяца, которые в этом году могут подешеветь еще на 2–3%

Что предлагают

Самые доходные весенние вклады — на год в гривне. Ставки по ним

материалы в тему: 22.05.12 АМКУ пытается бороться с неправдивой рекламой банков 23.05.12 Украина договорилась о реструктуризации кредита ВТБ 08.05.12 Как одна кредитная история поставила Украину на грань международного скандала 18.05.12 Провал JPMorgan - начало конца рынка деривативов 07.05.12 Ограбление по-украински

в крупних банках достигают 15% годовых, а в некоторых мелких — 19–20%. Правда, очень часто депозитам с высокой доходностью сопутствует требование минимальной суммы вклада — не менее 1000–5000 грн., а в некоторых банках и 100 тыс. грн. В валюте на тех же условиях можно заработать до 8,5–9,5% годовых, минимальная сумма вклада обычно стартует с $200. Иногда ставки в рублях могут быть на 1–2% выше ставок в американской валюте. Самый скромный доход приносят евровые депозиты — за год на них можно заработать от 1,5 до 7% годовых.

Кстати, по годовым вкладам могут быть выгодны программы с выплатой процентов авансом — в день заключения договора. Такие предложения есть, например, у Правэкс-Банка и Пиреус Банка. В этом случае вкладчик сразу получает деньги на руки и может тратить их по своему усмотрению.

Максимум, что можно заработать на 3-6-месячных депозитах, — 11–13,5% годовых в гривне в крупных банках и 15–18% в мелких. В валюте банкиры предложат 1–7% годовых. Как уже говорилось, ставки по коротким вкладам будут снижаться, поэтому сейчас самое время зафиксировать нынешнюю ставку, если есть желание разместить деньги на небольшой срок. К тому же именно по коротким вкладам сегодня больше всего акций. Предлагаются ставки 12–14% годовых плюс возможность получить бонус 0,5–1% к ставке или допуск к розыгрышу призов (турпоездок и пр.). Однако особой нужды во вкладчиках у банкиров, похоже, нет. Издание насчитало всего с десяток весенних акций, тогда как год назад их было вдвое больше.

Совсем скромный доход финучреждения предлагают по так называемым гибким депозитам (с которых деньги можно снять в любой момент). Здесь доходность редко превышает 5–10% в гривне и 2–6% в валюте. Популярность таких вложений заметно снизилась с окончанием кризиса, а многие банки и вовсе свернули подобные программы, ориентируясь на привлечение «длинных» денег.

Что выбрать?

Поскольку ставки в гривне на порядок превышают ставки по депозитам в иностранной валюте, понятно, что выгоднее открывать гривневые вклады. Тем более что курс нацинальной валюты сейчас достаточно стабилен и даже имеет тенденцию к укреплению. «Исходя из состояния экономики в январе-марте 2011 года я бы советовал сейчас выбирать депозиты и вклады в гривне. Не думаю, что в течение года мы будем наблюдать значительные скачки курса валют относительно гривни», — говорит директор казначейства банка «Хрещатик» Алексей Козырев.

Интерес банкира понятен. А между тем многие эксперты, не связанные с финучреждениями, прогнозируют традиционное снижение курса гривни ближе к осени. Они мотивируют свои прогнозы тем, что до сих пор непонятны перспективы сотрудничества с МВФ и реакция инвесторов на возможный отказ Украины от работы с этой международной организацией. Но практически все они считают, что курс вряд ли выйдет за рамки 7,99–8,05 грн./$.

Скачки, о которых говорит банкир, могут быть только по курсу евро/гривня, так как евровалюта на мировом рынке демонстрирует как значительные падения, так и периодически значительный рост. К примеру, только за последний месяц евро вырос почти на 3% — до 11,2 грн. (на начало апреля).

«Курс валютной пары евро/доллар на мировом рынке в апреле будет находиться в широком диапазоне $1,2925–1,4152 (в Украине 10,3–11,2 грн. за евро. Инвесторы начиная с апрельского заседания Европейского центробанка ожидают увеличения учетной ставки, что может повлиять на дальнейшее повышение стоимости евро», — говорит эксперт аналитического департамента X-Trade Brokers Ukraine Владимир Олексюк.

Конечно, можно было бы заработать на росте курса, но для этого нужно отслеживать все изменения на валютном рынке, что называется держать руку на пульсе. Для таких целей больше подходят мультивалютные вклады, которые позволяют без расторжения договора менять валюту сбережений в зависимости от изменения курса.

«Оптимальным выглядит депозитный портфель: гривня (30%), доллар (30%), евро (20%), остальная часть — золото и российский рубль. Если же вкладчик копит деньги на что-нибудь определенное, лучше всего хранить и приумножать средства в той валюте, в которой запланированы траты», — советует руководитель департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса ПУМБа Валерий Пацуй.

Снимать необязательно

Недавно стали известны и широко обсуждаются законодательные инициативы Нацбанка. Всем, кто задумывается об открытии вклада, следует иметь в виду, что НБУ в ближайшее время может внести изменения в Гражданский кодекс и обязать вкладчиков предупреждать о досрочном расторжении депозитного договора минимум за 30 дней.

Это весьма осложнит жизнь тем, кто держит в банках большую часть сбережений. Ведь при экстренной нужде в деньгах человек фактически лишается доступа к своим кровным на целый месяц. Законопроект центробанка предусматривает возможность досрочного возврата средств в случае наступления форс-мажорных обстоятельств у вкладчика (например, необходимости оплатить лечение), но как это будет реализовываться на практике, пока неизвестно.

Еще одно новшество, задуманное НБУ, — это право банка вводить временный мораторий на досрочное снятие вкладов при новом кризисе. В этом случае деньги задержатся в банке гораздо дольше, чем на месяц.

Для рынка в целом эти инициативы регулятора позитивны (они могут предотвратить панику среди вкладчиков в период кризиса), но для небогатых вкладчиков это чревато проблемами. Так что если деньги вам могут понадобиться в любой момент, лучше выбирать короткие вклады с возможностью пролонгации или «гибкие» депозиты.