Возможные последствия введения запрета досрочного снятия депозитов
01.03.11
Настоящие баталии точатся вокруг революционного намерения регулятора и власть имущих ввести запрет на досрочное расторжение депозитного договора со стороны вкладчика. К каким последствиям – как позитивным, так и негативным – может привести такое нововведение?
Сразу оговоримся, мы не утверждаем, что поданные ниже возможные последствия точно произойдут. Более того, некоторые из них весьма сомнительны, и произойдут ли они на самом деле – покажет только время. Другие же – напротив, весьма вероятны, и то, можно ли будет их предотвратить, – зависит от мудрости регулятора.
Обсуждаемая инициатива НБУ не порадовала постоянных банковских клиентов. По сравнению с уровнем доступа к депозитам, который вкладчики имеют сегодня, в будущем, по планам регулятора, их ожидают не очень приятные нововведения. Сначала обсуждался вариант с полным запретом досрочного снятия вкладов, при этом получение средств до окончания действия договора предусматривался лишь в трех случаях – на лечение, возмещение имущественного ущерба и обеспечения защиты в суде. Кроме этого, речь шла и о возврате депозита в течение 30-ти дней после обращения вкладчика.
Позже появилась более «мягкие» намерения, сопряженные с большими реформами. Суть их в том, чтобы разделить все вклады на срочный счет, счет до востребования и сберегательный счет. Один можно снимать, когда угодно, по нему будут начисляться минимальные проценты, а скорее – вообще не будут; другой можно будет забрать, обратившись с просьбой заранее; последний – вообще нельзя будет снимать досрочно, зато и ставки по нему будут самые высокие… Теоретически, такая система должна позволить вкладчикам самим выбирать, как хранить деньги. Однако не секрет, что благосостояние большинства украинцев сегодня таково, что мало кто может себе позволить не зависеть от своих сбережений в случае форс-мажоров. Поэтому понять, почему вкладчики, как правило, находящиеся в погоне за максимальной прибылью, восприняли инициативы «в штыки», просто. Так, по результатам опроса, четверть из 1341 участников заявило, что вообще откажутся от депозитов в случае введения запрета досрочного снятия. Треть читателей портала, принявших участие в опросе, отметили, что просто переориентируются на краткосрочные вклады, а каждый десятый – признался, что будет класть деньги только на вклады с правом частичного снятия. Всего больше половины опрошенных (61,45%) заявило, что переведут свои средства на другой вид депозитов или закроют его вообще. Лишь каждый шестой участник опроса принципиально будет открывать депозиты как будто никаких изменений не произошло.
Такая категоричность и паника вкладчиков не случайна. Ведь в каких случаях вкладчики, как правило, снимают вклады досрочно, жертвуя при этом львиной долей начисленных процентов (а некоторые банки "в наказание" пересчитывают процентную ставку как 0,05% годовых)? В случае непредвиденных расходов и различных форс-мажоров. Второй вариант, когда люди хотят досрочного расторжения вкладов – известие о ненадежности банка. Тогда уже начисленные проценты не так важны, как факт получения назад своих кровных. С другой стороны, и логику банковских экспертов можно понять. Какие же последствия, по их мнению, могут ожидать нас в случае ввода запрета досрочного снятия депозитов?
В заключение можно сказать лишь одно: не удивительно, что украинцы, уставшие от многочисленных обещаний, которые «не торопятся» исполняться, в позитивные последствия верят с трудом, а в негативные – охотно. Поэтому дабы события не начали развиваться по печальному сценарию, стоит тщательно взвесить все "за" и "против", прежде чем принимать окончательное решение. Существуют ли сомнения, что вкладчики без весомой причины будут расторгать договор, лишаясь процентов по депозиту (напомним, некоторые банки пересчитывают проценты при досрочном снятии по ставке 0,05-0,5% годовых, хоть есть и учреждения, которые не штрафуют вообще)? В любом случае, если ввод запрета на досрочное снятие вкладов неминуем, то остается только надеяться, что это будет более мягкий вариант реформы.