Досрочно выплатить кредит или положить деньги на депозит. Что лучше?
03.11.08
Стоит ли досрочно выплачивать кредит? Этот вопрос особенно актуален во время
финансовой нестабильности. В последние годы большинство квартир и машин
покупалось при помощи банков. И многие до сих пор выплачивают банкам займы. Мы
решили разобраться, стоит ли досрочно погашать кредит, если у вас
появилась крупная сумма денег. Ведь в условиях финансового кризиса и
валютных колебаний не каждый заемщик может разобраться в финансовой
ситуации.
Но по ипотечным займам
некоторые банки в договорах предусматривают взимание комиссии за досрочное
погашение. Правда, действует такой запрет не весь срок кредитования, а в первые
несколько лет.
Допустим, вы взяли кредит в банке, где досрочная его выплата в течение первых
двух лет действия договора стоит 1% от суммы, погашенной досрочно. Получается,
что если где-то найти дополнительные 10 тысяч долларов, которые хотите вернуть и
тем самым снизить сумму ежемесячных выплат, то в качестве комиссии вам придется
заплатить за это 100 долларов.
Некоторые банки и вовсе запрещают досрочно погашать ипотечные займы в
первый год действия договора. Бывают случаи, когда с клиентов взимают
плату за перерасчет графика платежей. Тариф за каждый пересчет составляет около
200 грн. Поэтому клиентам невыгодно досрочно погашать небольшие суммы, ведь в
этом случае комиссия съест весь выигрыш.
По мнению специалистов, досрочная выплата кредита дает клиенту как
снижение нагрузки на бюджет, так и возможность переждать курсовые колебания.
Ведь не секрет, что большинство кредитов украинские банки выдавали в
валюте.
При этом банкиры говорят, что не стоит делать досрочную выплату
кредита самоцелью. Ведь даже если у вас повысилась зарплата или вы получили
наследство, то в данный момент можно найти более интересное применение вашим
деньгам.
Резюмируя, можно дать следующие советы заемщикам: досрочное погашение
желательно, но необязательно;
досрочное погашение не должно подрывать бюджет семьи, заставляя
заемщика отказывать себе как в повседневных нуждах, так и в периодических -
например, в отдыхе. Физическое, психологическое и эмоциональное спокойствие
гораздо важнее галочки о досрочно погашенном кредите. Жить надо сегодняшним
днем, не отказывая себе в простых радостях, иначе лет через 20 не о чем будет
вспомнить.
Сегодня ставки по депозитам в гривне переплюнули кредитные ставки
двухлетней давности. В то время гривенный кредит можно было взять под
14% годовых. Сейчас по вкладам с ежемесячной выплатой процентов даже крупные
банки готовы платить 18-19% годовых.
Давайте представим, что имеется кредитная квартира, за которую осталось
выплатить 300 тысяч гривен в течение 18 лет под 14% годовых, и у вас появились
лишние 100 тысяч гривен, которыми вы можете погасить задолженность. При
стандартной схеме погашения ваш текущий платеж составляет 4890 гривен. Если вы
заплатите 100 тысяч и пересчитаете график погашения платежей, то ваша
ежемесячная выплата упадет до 3260 гривен. Получается, что разница между
ежемесячными платежами в первом и втором случае составляет 1630 грн. в
месяц.
Теперь представим, что вы положили эти же деньги на депозит под 19% годовых с
ежемесячной выплатой процентов. В этом случае за 100 тысяч гривен банк будет
платить вам около 1583 грн. в месяц - на 50 гривен меньше, чем разница между
выплатами по кредиту на 200 и 300 тысяч гривен. Получается, что никакой особой
экономии нет.
Однако если у вас аннуитетная схема выплаты (равными
частями), то при кредите на 300 тысяч грн. ежемесячно нужно платить
3812 грн., а при теле кредита в 200 тысяч платеж составит 2541 грн. В данном
случае разница составляет 1271 грн. Это на 359 гривен меньше, чем проценты по
депозиту. При таком варианте выгоднее положить деньги в банк и погашать долг
процентами.