Инвестируя в квартиру недостроенного дома, покупатель невольно думает: сдадут ли объект вовремя? Правильное ли оборудование будет установлено? И так же и другие мысли, связанные с рисками строительства, посещают его. Государство решило позаботиться о спокойствии инвесторов и 22 июля 2009 вышло Постановление КМУ, утверждающее правила обязательного страхования имущественных рисков. О перспективах нового вида страхования портал Тристар поговорил с Белошицкой Людмилой Анатольевной, Генеральным директором Ассоциации "Страховой бизнес".

В свое время в редакции закона о страховании среди обязательных видов страхования был предусмотрен такой вид, как «обязательное страхование строительно-монтажных работ застройщиком в соответствии с Законом Украины «О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью». Но в последнее время политика нашего регуляторного органа сводилась к тому, что не нужно расширять перечень обязательных видов страхования, так как они в какой-то степени себя дискредитировали. А, кроме того, для того, чтобы этот вид страхования был введен в действие, необходимо принять Постановление Кабинета министров, регламентирующее порядок и правила заключения договоров, определяющее тарифную политику, описывающее риски и так далее. Данное Постановление не было принято в связи с чем данный вид страхования, как обязательный, не работал.

В конце прошлого года в Закон Украины «О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью» были внесены изменения, в том числе и части осуществления страхования. Данный закон предусматривал не один, а два обязательных вида страхования. Кроме выше указанного страхования строительно-монтажных работ, появился еще один новый, весьма экзотический вид страхования, который называется «обязательное страхование имущественных рисков» по договорам об участии в таком фонде.

Страхование строительно-монтажных работ, это классический вид страхования, по которому у СК накоплен достаточно большой опыт работы (есть возможность реально просчитать тарифы, определить перечень рисков, и т.п.). А вот все то, что касается второго вида страхования, который назвали "имущественными рисками" вопросов больше чем ответов. Во-первых, неясно, почему его назвали имущественными рисками? Ведь здесь речь идет не о чем ином, как о страховании ответственности управителя и застройщика, за действия, которые они выполняют в ходе исполнения обязательств по инвестиционному договору.

Из перечня рисков, которые там предусмотрены - есть просто несвоевременное введение объекта в эксплуатацию. Всем известно, что в нашей стране вся статистика говорит о том, что ни один объект, даже очень важный государственный, никогда не сдавался в срок. Такой риск, не в каком случае нельзя страховать! Страховой случай - это событие, которое имеет вероятность и случайность наступления, а у нас в данном случае это закономерность, а не случайность.

Или, к примеру, второй риск - установка оборудования, которое не соответствует требованиям или не сертифицировано и т.д. На любом объекте мы тоже гарантированно найдем эти нарушения.

Третьим риском идет непредоставление информации управителем страхователю. Опять же непонятно, что это за риск, и как оценить ущерб, который получил страхователь от этого.

В этом законе также предусматривается обязательное наличие Строительного Пула, членами которого должны стать все страховщики, которые будут заниматься обязательным страхованием строительно-монтажных работ. Требования к строительному пулу должны быть определены и обозначены документом, который называется «Положение про страховой пул».

Конечно, принятие Постановления в такой редакции, вызвало у страховщиков полное недоумение. Остались неоправданными надежды на то, что разработчиком данного Постановления будет наша комиссия, что в ходе работы оно будет опубликовано на сайте, и страховой рынок сможет вносить свои предложения, проводить встречи с регулятором. В результате совместной работы родиться документ, который разработает механизм страхования, а не перекладывания на плечи страховщиков ответственность за нерадивых управителей и застройщиков.

Но разработчиком данного Постановления стал Минрегионстрой. Госфинуслуг давала свои замечания по редакции этого постановления, но они не были учтены и в результате И 22 июля 2009 года Постановление КМУ №805 было принято в таком виде, как оно есть на сегодняшний день.

Как только в АСБ появилась информация о том, что есть такой проект постановления и он готовится к принятию, нами тут же 20 июля было направлено письмо (текст письма страница 1, страница 2) во все органы (Госфинуслуг, Минэкономики, Минрегионбуд, Минфин), в котором объяснялось, что такой вид страхования, в таком виде как он есть, вообще нельзя выпускать на рынок. Мы также обратились за поддержкой в ЛСОУ.

В ответ на это письмо пока мы получили ответ только от Александры Кужель, заместителя Министра регионального развития и строительства Украины. Она написала, что также обратилась в Кабмин с просьбой, чтобы ей дали ответ в части возникшего вопроса, который поставила перед ней АСБ.

Наше мнение в части страхования имущественных рисков полностью поддерживает и Украинская Федерация Страхования и Лига страховых организаций Украины

Понятно, что ни одна страховая компания, которая проводит разумную политику, формирует резервные фонды, следит за своим имиджем на рынке, не будет заниматься таким видом страхования, потому что последствия дадут о себе знать, и выплаты будут массовые.

А вот компании, имеющие на сегодняшний день нестабильное финансовое положение, интересуют любые формы привлечения денег. Они могут получить лицензию и начинать проводить сбор страховых премий. Риски по данному виду страхования не наступают сразу, что-то начнет появляться не ранее, чем через год, то есть можно просто собрать деньги и, сославшись на плохое финансовое положение, уйти с рынка, не за что не отвечая. В итоге получится, что вкладчики-инвесторы физлица, могут быть наказаны дважды: и управителями (Застройщиками) и страховщиками.

Казус Постановления в том, что страхователем здесь выступает не управитель, а инвестор (физическое лицо) Отсюда и название - «имущественные риски », потому, что в страховании ответственности страхователем должен быть управитель. Получается, что инвестор должен изыскать ресурсы не только на строительство жилья, а и на страховку, которая должна его защитить от нерадивого управителя.

Давайте рассмотрим пример. Тариф предусмотрен до 1%. Страховая сумма равна сумме инвестиционного договора. Ориентировочная стоимость квартиры на сегодняшний день в Киеве это в среднем от 1 до 2 млн. грн. Таким образом, платеж составит 10 -20тыс. грн. Это будет дополнительная нагрузка на инвестора при заключении договора.

По сути дела, заключая договор о вступлении в ФФС, инвестор должен еще застраховаться на тот случай, если его обманет управитель, причем это является для него обязательным условием.

Это постановление, с которым вообще невозможно работать. Мы обратились в Госфинуслуг с предложением провести круглый стол и обсудить дальнейшие действия.

Второй документ, который уже на сегодняшний день принят и зарегистрирован в Минюсте - это положение о Строительном Пуле. Это документ также принят в обход интересов страхового рынка, «Положение о страховом пуле» написано в очень обтекаемой форме, в нет абсолютно никакой конкретики и определенных требований, зато есть один удивительный пункт, который подразумевает солидарную ответственность.

Пункт 3.9. гласит следующее - если кто-то из участников пула является неплатежеспособным, он должен об этом сообщить другим участникам пула, и при наступлении страхового события они должны выплатить страховое возмещение за него пропорционально своим квотам..

Также следует отметить, что при наличии солидарной ответственности нигде в положении о Строительном Пуле не прописаны какие-то дополнительные требования к участникам, которые будут вступать в этот пул. Даже если мы какими-то внутренними документами пропишем нормы с повышенными требованиями, то их все равно можно будет оспаривать через антимонопольный комитет, и это будет рассматриваться, как недопуск части рынка к данному виду страхования. Если в положении о пуле не предусмотрены какие-то повышенные требования к вступлению в пул, то соответственно должны быть особые Лицензионные условия. Но для того, чтобы написать отдельно лицензионные условия, они должны быть предусмотрены постановлением Кабмина.