Ипотечные кредиты пока дороги. А что если компания по страхованию жизни предлагает кредит на квартиру под залог накопительной страховки? В редакцию Газеты обратилась читательница с таким вопросом.

«Страховая компания NNN(название мы по понятным причинам не называем – Ред.) предлагает программу приобретения жилья в рассрочку, без процентов и комиссий. Заманчиво, но очень страшно стать жертвой очередной аферы. Действительно ли, можно получить жилье без переплаты?».

Риски нам показались серьезными, но поскольку кредиты на покупку недвижимости

материалы в тему: 21.11.07 Альтернатива ипотечному кредитованию для клиентов компаний по страхованию жизни 05.03.09 Застрахуй соседа пока сосед не застраховал тебя 19.09.08 Теперь ипотека только с первичным взносом 26.03.10 СК "УНИКА Жизнь" застраховала 1000-го клиента по программе "Будущее и Защита Плюс" 02.03.10 Украинские страховщики заработали 850 млн.грн. на чужих жизнях

дороги и малодоступны, «страховой» вариант стоил того, чтобы хотя бы разобраться в нем.

Корреспонденты попробовали разобраться, как работает эта программа, и взвесить все «за» и «против». Накопительная программа NNN, предусматривающая получения жилья в кредит, работает так. Клиент оформляет накопительную страховку и по этой программе и начинает вносить ежегодные платежи (причем, в первый год вносится платеж за первый и последний годы). Компания покупает недвижимость, которая приглянулась клиенту, и сдает ее в долгосрочную аренду самому же страхователю (до конца срока действия страховки - за 200 грн в год). После уплаты последнего платежа компания переоформляет жилье в собственность клиента.

Чтобы понимать о каких суммах идет речь, мы попросили сотрудника компании NNN рассчитать нам платеж при страховой сумме 800 тыс. грн. (ориентировочная стоимость жилья) для двух персонажей – женщина 28 лет и мужчина 40 лет.

Для молодой женщины платеж получился 19032 грн в год на срок 30 лет. Это 1586 грн в месяц. Таким образом, в итоге она заплатит за квартиру стоимостью 800 тыс. грн. всего 570,96 тыс. грн. Разница должна покрыться за счет инвестиционного дохода.

Для сорокалетнего мужчины платеж составит 33416 грн в год (2784 грн в месяц), а срок страхования не может превышать 25 лет (так как по условиям программы страхователю на дату окончания срока действия договора не должно быть больше 65 лет). Платеж намного больше из-за более короткого строка накопления, высоких возрастных рисков. Но даже при таких раскладах мужчина заплатит за квартиру 835,4 тыс. грн. Что ненамного больше первоначальной суммы.

При этом действует страховая составляющая программы. Если страхователь умрет до истечения срока жилье перейдет в собственность его выгодоприобретателей без необходимости уплачивать дальнейшие взносы.

А теперь о неприятном. Для того, чтобы компания приобрела страхователю квартиру по этой программе, он должен стать ее агентом и обеспечить привлечение 5 новых клиентов. Причем сумма платежей, внесенными этими клиентами (вместе с платежами самого страхователя) должна на 10% превышать его страховую сумму (предполагаемую стоимость жилья). В нашем случае клиенту нужно обеспечить привлечение для компании 880 тыс. грн. – и только после этого недвижимость будет куплена. Как объяснили корреспондентам в СК, 10% сверх суммы идут на оплату услуг риелтора, оценщика, нотариуса, госпошлины и сборов в Пенсионный фонд.

А что, если к моменту, когда искомая сумма соберется, недвижимость поднимется в цене? Вот этого нам не объяснили.

Во времени человека не ограничивают, можешь искать своих клиентов хоть все 20 лет. Но и жилье тогда получишь не раньше. По словам сотрудника компании, минимальный срок, за который человек привел сумму - 5 месяцев. Но это, конечно же, исключение. В целом предложенная схема уж очень напоминает многоуровневый маркетинг – пресловутый MLM.

Кроме того, клиент обязан приобрести в дополнение к жилищной программе классический полис накопительного страхования у СК. Минимальный платеж составляет 1500 грн в год.

	Накопительная страховка	Ипотечный кредит
Переплата	«+» Минимальная или отсутствует.	«-» Довольно значительная, до 100-200% в зависимости от срока кредитования
Дополнительные расходы	«+» 1500 грн в год за дополнительную страховку плюс 2400 грн в год за аренду жилья у компании. Все расходы по совершению сделки включены в сумму страховки	«-» Комиссия за оформление кредита 1-2% суммы (8-16 тыс. грн.) плюс расходы на оформление сделки (около 5% стоимости)
Нагрузка на бюджет	«-» Так как платежи совершаются раз в год, нагрузка на личный бюджет неравномерная	«+» Ежемесячные платежи равномерно распределяют нагрузку на бюджет
Дополнительные трудовые затраты	«-» Привлечь пять клиентов довольно сложно (особенно в кризис), на это потребуется не только много времени, но и сил	«+» Никаких
Право собственности на жилье	«-» До совершения последнего платежа квартира находится в собственности СК, нет возможности прописать в ней детей. Это большой РИСК	«-+» Квартира в залоге у банка, но владелец имеет право прописывать там, кого считает нужным
Риски	«+» Если страхователь не сможет выполнить условия СК, он в любом случае получит свою страховую сумму. Если же он не сможет уплачивать платежи, его страховая сумме редуцируется и он продолжит получать страховую защиту за счет своих предыдущих платежей, но в меньшей сумме. Правда, из квартиры его все же выселят.	«-» Если заемщик не может выплачивать кредит, жилье конфисковывают, продают и за его счет погашают кредит. Заемщик остается и без жилья и без накоплений