Как показывает опыт рынка, проблема борьбы со страховым мошенничеством актуальна для страховщиков с момента возникновения института страхования. С одной стороны, острота данной проблемы напрямую зависит от развития самого рынка страхования, а с другой - от разработки эффективных методов борьбы с таким видом преступлений.

Что же такое страховое мошенничество и как с ним борются представители страхового рынка?

Ведущие эксперты дают следующее определение этому явлению: "Страховое мошенничество - это противоправное

материалы в тему: 30.12.21 Играют в ГТА: российские мошенники изобрели новую схему страхового обмана 19.10.21 Профилем не вышел: алгоритмы ИИ выявляют признаки страхового мошенничества 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн

поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей чем необходимо при нормальном анализе риска страховой премии, а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а так же отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования и гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу".

В течение длительного времени страховое мошенничество не было проблемой страхового рынка Украины. Это было связано с тем, что он только развивался и потенциальные мошенники еще не понимали, как на этом можно зарабатывать. Что касается страховых компаний, то у них не было достаточно информации и статистических данных, относительно убытков от мошеннических действий, которые они могли бы предоставить друг для друга. Свою роль играл и низкий уровень информированности по данной проблеме в государственных и правоохранительных органах.

«Сегодня одними из главных факторов существования страхового мошенничества является отсутствие квалифицированных специалистов, которые могут вести эффективную борьбу с последствиями мошеннических действий и не знание зарубежного опыта относительно примеров борьбы с ними», - считает начальник юридического отдела СК «БРОКБИЗНЕС» Александр Момот.

С развитием рынка страхования, увеличением спроса на страховые услуги и ростом числа клиентов, страховой бизнес стал более привлекателен для разного рода авантюристов и мошенников.

Какие же бывают виды мошенничества в страховании и как его можно квалифицировать?

По словам Александра Момота, случаи страхового мошенничества в Страховой компании «БРОКБИЗНЕС», можно квалифицировать по таким направлениям:

1. Мошеннические действия, которые осуществляются на разных этапах подготовки и действия Договора страхования:
   1. Мошеннические действия на момент заключения договора страхования;
   2. Мошеннические действия во время действия договора страхования;
   3. Мошеннические действия, которые осуществляются путем заключения договора страхования, после наступления страхового случая.
2. Мошеннические действия, по мере участия в преступлении других лиц:
   1. Мошеннические действия, организованные группой, в состав которой не входят сотрудники страховой компании;
   2. Мошеннические действия, совершенные совместно с сотрудниками страховой компании;
3. Мошеннические действия по разным видам страхования:
   1. Мошенничество, которое осуществляется при страховании ответственности автоперевозчиков;
   2. Мошенничество, которое осуществляется при страховании автотранспорта;
   3. Мошенничество, связанное с заключением договора страхования на несуществующий объект;
   4. Мошеннические действия, связанные со страхованием жизни и здоровья;
   5. Мошеннические действия, связанные со страхованием имущества или товаров в обороте, от убытка, который якобы вызван наступлением природных явлений.

На сегодняшний день, серьезные исследования проблемы страхового мошенничества в Украине пока не проводились, но многие специалисты ведущих страховых компаний легко могут назвать наиболее «популярные» виды мошенничества. Как показывает практика, один из них – автострахование.

Так, по словам, директора департамента урегулирования убытков СК "ПРОВИДНА" Андрея Куртасова, больше всего от злоумышленников страдает страхование автотранспорта (КАСКО и ОСАГО). В качестве примеров он приводит наиболее распространенные: «инсценировка ДТП, угона автомобиля, умышленное изменение либо сокрытие информации о реальных обстоятельствах ДТП или о состоянии водителя, который управлял автомобилем в момент аварии».

«По предварительным оценкам, практически каждый десятый заявленный страховой случай, так или иначе связан с мошенничеством, - говорит заместитель директора СК «Провита» Николай Бойко. - При этом большинство мошенников завышают размер причиненного ущерба и не брезгуют подтасовкой фактов. Чуть меньше тех, кто занимается «подставами» - страхованием априори битых автомобилей. В компании были и такие случаи, когда страхователи попросту «меняли» обстоятельства наступления страхового события», страховали автомобиль или имущество в нескольких страховых компаниях и получали от них возмещение по убытку».

«Мы сталкивались с эпизодами мошенничества, но в основном это касалось автострахования, - делится опытом начальник службы безопасности НАСК "ОРАНТА" Дмитрий Понипаляк. – Это и несуществующие угоны, инсценировка ДТП или подмена транспортных средств при страховании. Самая крупная сумма, на которую нас пытались обмануть – это 500 тысяч гривен. Вот одна из схем мошенничества: клиент рассказывает, что он пропустил пешехода или собаку и из-за этого врезался в дерево, и требует денег на ремонт авто».

«Больше всего случаев мошенничества мы выявляем в таких видах страхования как КАСКО (на 1 месте) и ОСАГО (2 место). Немало случаев мошенничества фиксируем в страховании финансовых рисков (3 место), - говорит Виктор Панасюк, начальник Управления урегулирования страховых случаев Страховой Группы «ТАС». - Например, мы уже неоднократно отказывали в выплатах одному из банков, доказывая, что изначально он предоставлял нам неправдивую информацию о своих заемщиках и выдавал кредиты по фиктивным или непроверенным документам неплатежеспособным лицам. «Классические» примеры мошенничества в автостраховании – это страхование уже разбитого авто (при этом, как правило, есть вина страхового агента, который страхует машину «не глядя» или вступает в сговор с мошенниками), предоставление застрахованными неправдивой информации о времени и месте ДТП (обычно, это делается для того, чтобы получив деньги от виновника происшествия, взять еще возмещение и у СК). Были также случаи, когда наши клиенты продавали свои автомобили по генеральной доверенности, а потом обращались к страховщику с заявлением, что авто украли. К слову, в результате расследования одного из таких случаев, наш бывший клиент привлекается к уголовной ответственности. Возросло количество случаев мошенничества и в медицинском страховании. Тут оно встречается при страховании как на небольшие, так и на крупные суммы – 100-200 тыс. грн. и выше, когда клиенты предоставляют «липовые» документы о болезни или получении инвалидности. В целом за 2008 год наши специалисты выявили 225 фактов мошенничества».

Страховое мошенничество – это проблема не только страхового рынка Украины. Приведем статистические данные относительно данной проблема в станах Европы. В Германии ежегодно регистрируются от 9 до 11,5 тысяч случаев страхового мошенничества, на которые приходится около 7-9 % всех страховых выплат. В результате страховщики каждый год теряют от 3,5 до 5 млрд. евро. Еще больше случаев мошенничества встречаются в Швеции, а рынок страхования в Канаде ежегодно теряет около 1.8 млрд. долларов США.

Для эффективной борьбы с данным видом мошенничества страховщики всего мира договорились обеспечивать «коллективную безопасность». На практике этот термин означает объединение усилий всех страховщиков в борьбе с мошенничеством для защиты корпоративных капиталов. На страховом рынке создана и действует ассоциация по борьбе с мошенничеством, есть Центральный банк данных (аналогичный базе Интерпола относительно похищенных авто). Данная практика частично присутствует и в Украине, но, конечно, не на таком профессиональном уровне, как за рубежом. Для этого в страховых компаниях создаются отделы или департаменты по борьбе и предупреждению страхового мошенничества, действуют свои Службы безопасности.

Как именно борются со злоумышленниками отечественные страховые компании, читайте в следующей статье – «Методы борьбы со страховым мошенничеством в Украине».