Накопительная страховка жизни - дело хорошее. Но что делать, если платить взносы, которые раньше казались вполне посильными, сейчас нет или почти нет никакой возможности?

Банковские служащие Елена и Андрей Ковалевы, узнав, что ждут ребенка, решили купить накопительные полисы жизни. "Если с одним из нас что-то случится, у второго, по крайней мере, будут деньги, чтобы какое-то время обеспечивать себя и сына. Ну а если все будет хорошо, на восемнадцатилетние мы сможем подарить ему крупную сумму денег", - рассказывает Андрей.

Но кризис нарушил планы

материалы в тему: 28.05.19 В поиске драйверов роста или Страхование жизни по-российски 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн

семьи. Уплатив два ежегодных взноса, Елена и Андрей с ужасом ждут апреля, когда им придется вносить третий платеж.

"Денег нет. Мне зарплату сократили до минимума, жена в декрете, да еще и курс вырос! У нас страховка в евро. Если раньше мы платили 5000 грн за двоих, то в этом году это будет больше 8000 грн!" - сокрушается молодой отец.

Андрей очень беспокоится: а что если задержка платежа автоматически аннулирует страховую защиту, и внесенные ранее суммы просто "сгорят"?

Корреспонденты узнали, что на самом деле все не так страшно.

По умолчанию

Согласно ст. 9 Закона Украины "О страховании", страховая компания имеет право в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) страховую сумму в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в предусмотренных правилами и договором страхования жизни размерах и оговоренные сроки.

То есть если клиент не будет платить взносы, страховщик продолжит выполнение условий договора, но с уменьшенной страховой суммой. "Согласно условиям большинства договоров долгосрочного страхования жизни, страховые компании предусматривают автоматическое редуцирование страховых сумм", - подтверждает президент СК "Лемма-Вите" Людмила Временко.

"Есть и другие схемы действий в случае неплатежа", - напоминает управляющий директор СК Renaissance Life Александр Козлов. Компания может не редуцировать страховую сумму, а, например, предоставить клиенту для начала льготный период (до полутора месяцев), в течение которого страховая защита по договору продолжает действовать. Но даже если полис "остановится", клиент может в течение последующих нескольких месяцев с момента наступления даты внесения платежа активировать свой договор страхования - для этого достаточно оплатить очередной взнос. Иногда такая "активация" сопровождается пересмотром оценок рисков и, соответственно, страхового тарифа.

Следует помнить, что хотя схема действий страховщика в случае "молчаливого" невнесения очередного взноса прописана в договоре, она может быть изменена, если страхователь поделится со страховой компанией своими финансовыми проблемами.

Выбирайте сами

Первое, о чем думают клиенты страховых компаний, когда возникают финансовые трудности, - как бы забрать уже внесенные платежи. К сожалению, сделать это без потерь - и об этом уже не раз писало издание - практически невозможно. Дело в том, что при досрочном расторжении договора выплачивается выкупная сумма, которая в первые годы действия полиса существенно меньше уже внесенных взносов.

Лучшим решением при отсутствии средств на оплату взносов страховщики считают уменьшение страховой суммы: страховая защита владельца полиса сохраняется, но при этом от него не требуются дополнительные финансовые затраты.

"И даже если право на редуцирование страховой суммы не прописано в договоре, следует обратиться в страховую компанию с просьбой о пересмотре условий и заключить дополнительное соглашение. Если компания заинтересована в клиентах, она будет непременно искать компромисс", - уверяет Людмила Временко.

Еще можно попробовать получить у страховщика кредит под залог выкупной суммы. "Поскольку выкупная сумма является собственностью страхователя, он может предоставить ее страховщику как залог и получить взамен денежные средства для уплаты очередного взноса", - рассказывает Александр Козлов. Правда, такие кредиты сейчас предоставляют немногие страховые компании, да и то на строго индивидуальных условиях.

Режем расходы

Как уменьшить страховые платежи, если нет возможности платить их в прежнем размере?

• Можно уменьшить страховую сумму.
• Можно изменить валюту платежей.
• Можно по договоренности со страховщиком получить отсрочку по выплате платежей.

Итого: Лучше поставить СК в известность о своих материальных трудностях и вместе найти оптимальный выход из ситуации - даже если в страховом договоре какие-то возможности предусмотрены "по умолчанию".